リヤド:サウジを拠点とするフィンテックは、完全デジタル化と利便性優先により、王国の伝統的な銀行システムを再構築しつつある、と専門家がアラブニュースに語った。

サウジアラビアは、2024年にキャッシュレス取引率79％を達成し、2025年の目標を前倒しで上回り、金融変革の大きなマイルストーンをすでに達成している。

サウジアラビアのフィンテック事情は、規制改革、デジタル革新、金融インフラ投資によって急速に成長している。

Vision 2030 が着実に進展する中、王国はデジタルに接続した若い人口と先進的な規制の枠組みを活用し、キャッシュレス経済への進化を急速に進めている。

アラブニュースの取材に応じた決済プラットフォームPaymentologyの中東・北アフリカ地域ディレクター、ナウマン・ハッサン氏は、サウジアラビアのフィンテックは古い銀行の青写真を解体し、人々が実際にどのように生活し、取引するかを中心に再構築していると述べた。

「日常的な支出、クレジットへのアクセス、中小企業向けツール、数百万人の巡礼者のユニークな金融ニーズなど、従来のモデルでは対応できなかった、デジタル・ファーストに特化した体験を生み出している。ビジョン2030の強力なバックアップと資金調達の急増により、260を超えるフィンテックがすでに競争環境を再構築しています」とハッサン氏は語った。

ペイメントロジーの担当者は、サウジアラビアの消費者は現在、デジタルウォレットと電子決済が取引を支配する金融システムを利用していると付け加えた。

サクソバンクの機関投資家営業部長ニコラス・ライト氏も同様の見解を示し、王国のフィンテック変革はインスタント・ペイメントとオープン・バンキングのアプリケーション・プログラミング・インターフェースによって推進されており、銀行とフィンテック・スタートアップを結びつけ、シームレスでリアルタイムの金融サービスを提供していると述べた。

「消費者は、従来は伝統的な銀行に限られていた、今すぐ購入、後で支払う、デジタルウォレット、投資ツールのような革新的な商品にアクセスできるようになりました。その結果、より速く、より安く、より利用しやすい金融サービスを提供できるようになりました」とライト氏は語った。

サウジアラビアにおけるBNPLプラットフォームの成長を裏付けるように、2,000万人以上の顧客に決済ソリューションを提供する王国初のフィンテック・ユニコーンであるTamaraは、マネー20/20会議中の11月に、画期的な取引として最大24億ドルの資産担保融資枠を確保した。

ジョージタウン大学マクドノー・スクール・オブ・ビジネスのフランチェスコ・ダクント教授（金融学、グローバル不動産研究ディレクター）は、サウジアラビアの規制当局は、王国のビジョン2030に沿った初期の取り組みによって、フィンテックの発展を支援する環境づくりの最前線に立ってきたと述べた。

主なマイルストーンとしては、2018年のサウジ中央銀行と資本市場庁によるFinTech Saudiの創設、2019年のSAMAのRegulatory Sandbox Frameworkがある。「サウジアラビアのフィンテックは、世界的に伝統的な銀行モデルを最も破壊するもののひとつであり、消費者に有意義な機会を提供し、金融包摂を推進しています」

「新規参入企業のライセンス取得が続く中、サウジアラビアのフィンテック・エコシステムには現在、デジタル決済、ピアツーピア融資、クラウドファンディング、零細・中小企業向け融資、ファクタリングなど、消費者金融を変革する20社以上の事業者が含まれています」。

金融包摂の促進

アーサー・D・リトル・ミドル・イーストのパートナーで金融サービス部門の責任者であるアルジュン・ヴィル・シン氏は、王国で事業を展開するフィンテックは、金融包摂を推進し、王国全体の「十分なサービスを受けていない人々」にサービスを提供する上で、より大きな役割を果たし続けるだろうと述べた。

また、王国の伝統的な銀行は、顧客にシームレスで快適な体験を提供するためにフィンテックから学ぶべきだと強調した。

「真のディスラプションは、銀行が消滅することではなく（それとは程遠い）、金融サービスがより組み込まれ、インテリジェントになり、プログラマブルになることです。消費者は銀行により多くのことを求めなければならず、銀行は進化するニーズに応え続けなければならないのです」とシン氏は語った。

フィンテックは、銀行に完全に取って代わるわけではなく、いくつかの理由から慢性的にサービスが行き届いていなかった人々に届くように金融システムを拡張しているのです。と彼は付け加えた。

10月、Principal Financial GroupとCenter for Economics and Business Researchによる報告書では、サウジアラビアはデジタル金融とフィンテックのエコシステムで力強い成長を遂げ、2025年世界金融包摂指数で30位を維持したことが明らかになった。

この分析では、王国が金融システム支援の柱で世界第2位の年間改善幅を記録し、1.8ポイント増の35位と4つ順位を上げたことが強調されている。

報告書は、規制改革、急拡大するフィンテック基盤、金融インフラへの投資が上昇の要因だとしている。

D’Acunto氏は、サウジアラビアのフィンテックは、特にデジタル決済やピアツーピア融資を通じて、消費者の金融包摂を促進する上で極めて重要な役割を果たしていると述べた。

「デジタル決済プラットフォームは、手数料の引き下げ、スピードの向上、従来の銀行口座ではなくモバイル機器による決済を可能にすることで、日常的な取引に伴う摩擦を軽減します」と D’Acunto 氏は述べている。

このアクセシビリティは、伝統的な銀行から取り残されている銀行口座を持たない消費者や銀行口座を持たない消費者にとって特に価値があり、従来の銀行の書類や最低残高の要件を満たすことなく、フィンテックを通じて金融システムに参加することができる。

ダクント氏はさらに、フィンテックはクラウドファンディング・プラットフォームや、特に中小企業向けのデジタル貯蓄・資金管理ソリューションを通じて、金融包摂を強化するものだと述べた。

同氏は、クラウドファンディングによって、起業家は銀行融資にありがちな長い手続きや高い担保要件、リスク回避を回避して、幅広い支援者から直接資金を調達することができると強調した。

「これは、クレジットヒストリーが確立されていないアーリーステージの企業にとって重要な資金調達チャネルを開くことになる。さらに、デジタル貯蓄、キャッシュフロー、財務ツールによって、中小企業は流動性をより効率的に管理し、貯蓄を自動化し、従来の銀行が課す高い手数料や最低残高の制約なしに財務バッファーを構築することができます」とダクント氏は付け加えた。

サービスのパーソナライズ

Saxo Bankのライト氏はアラブニュースに、フィンテックはAI、機械学習、オープンバンキングなどのテクノロジーを活用することで、パーソナライズされた金融サービスの水準を高めていると語った。

「AIとMLを使えば、金融アプリはカスタマイズされた貯蓄計画を提案し、予測的な投資洞察を提供し、ユーザーの財務状況の変化に応じてアドバイスを適応させることもできる。これは、お金の管理を、画一的なものではなく、直感的で個人的なものにすることです」とライト氏は言う。

ハッサン氏も同様の見解を示し、サウジアラビアのフィンテックは「データ・ファースト」で構築されていると述べた。

クラウドファーストの発行と処理により、支出管理、ダイナミック・リミット、マイクロ・セグメントを即座に立ち上げることができ、会計時に分割払いオプションを提供したり、顧客の実際の生活、支出、貯蓄方法に基づいて機能を調整したりすることができる。

湾岸協力会議向けTeleperformanceのCEOであるMounir Hijazi氏は、フィンテックはAI、行動分析、顧客関係管理の統合を利用して、パーソナライズされただけでなく、感情的にインテリジェントな顧客体験を構築していると述べた。

「BNPLの領域では、予測ツールは、以前の行動、感情、または緊急性に基づいてオファーを調整することができます。テクノロジーは、金融サービスをトランザクショナルなものから、関連性を通じてロイヤルティを構築するリレーションシップへとシフトさせるのに役立っています」

伝統的な銀行が直面する課題

ハッサン氏によると、フィンテック企業の登場により顧客の期待が大きく変化したため、伝統的な銀行はいくつかの面でプレッシャーにさらされているという。

「小売取引の79％が電子化され、デジタル・ウォレットが主流となった今、消費者はインスタントでモバイル・ファーストのサービスを基本として期待しています。レガシーコアは、このレベルのリアルタイムのインタラクション、設定可能性、24時間365日の可用性のために構築されたものではありません」とハッサン氏は言う。

ライト氏も同様の見解を示し、伝統的な銀行は時代遅れのインフラによって制限されており、迅速な適応や革新的な商品の発売を困難にしていると述べた。

サクソバンクの関係者は、伝統的な銀行のレガシー・システムは数十年前に構築されたことが多く、現代のデジタル・バンキングが求めるスピードと柔軟性をサポートするようには設計されていないと付け加えた。

コラボレーションの活力

シン氏によると、レガシーバンクとフィンテックのコラボレーションは、顧客や規制当局を含むすべての主要な利害関係者にとって有益であるため、極めて重要だという。

銀行は信頼、アクセス、ライセンス、バランスシートをもたらし、フィンテックはスピード、テクノロジー、そして “新鮮な “カスタマージャーニーをもたらします」と彼は言う。

ライト氏は、銀行とフィンテックの間には強力な協力の機会があり、そのような事業体の多くは、相互の成長を促進するために、すでにこのようなパートナーシップを模索していると述べた。

「オープン・バンキングは、金融機関がデータを安全に共有し、APIを通じてサービスを統合することを可能にする、重要な実現要因となっている。オープン・バンキングは、金融機関がデータを安全に共有し、APIを通じてサービスを統合することを可能にします。これにより、銀行とフィンテックの双方が、顧客により高い利便性と選択肢を提供できる、より結びつきの強いエコシステムが構築されます」

ペイメントロジーのハッサン氏も同様の見解を示し、コラボレーションこそがサウジアラビアのフィンテック・ストーリーの特徴であると述べた。

同氏はさらに、王国のビジョン2030と金融セクター開発プログラムは、規制当局、銀行、フィンテック、グローバル・テクノロジー・パートナーが、より高いインクルージョン、より多くのデジタル決済、より多様な経済という共通の目標に向かって協力するよう意図的に設計されていると述べた。

ハッサン氏は、「私たちはすでに、省庁、銀行、フィンテックが、巡礼の規模と複雑さに合わせたデジタル決済ソリューションを共同開発している、ハッジとウムラのようなミッションクリティカルな分野で、これを目の当たりにしています」と述べた。

また、「中小企業向けバンキング、加盟店向け組み込み金融、政府支出、SAMAのオープン・バンキングやインスタント・ペイメント・イニシアチブから生まれる新たなユースケースにも同様の余地があります。勝ち組になるのは、こうしたパートナーシップを積極的に構築し、バランスシートと信用をフィンテックの俊敏性と組み合わせる銀行です」